今年5月份开始，你可能只能全款买房了？

新版征信出台

导读

征信，对于大家来说并不陌生。在2002年的时候征信系统被提出，2004年人民银行在全国建设了统一集中的个人征信系统。转眼间，时隔15年，新版征信也将在今年5月正式上线。

新版征信即将启用，小编提醒大家：

信贷千万条，诚信第壹条！

征信问题多，贷款泪两行！

最近看到不少网友在讨论今年5月将启用的新版征信，其实2019年新版征信从2018年11月起试运行至今已4个月了。

个人信用报告做为“经济身份证”对我们每个人都很重要，这张身份证信誉好不好，将直接影响贷款办理和房贷优惠享受。

从央妈的部署时间表来看，今年5月征信将切换至大数据模式，开启大数据时代。新版征信上线后，对个人信用信息的采集将会更详细、更多样、更严密。

以后就连水电费的恶意拖欠都将影响大家的征信，影响贷款额度和优惠享受，央妈这是想让大家生活更自律吧，智慧城市也许离我们并不太远了。

接下来看看，新版征信是怎么改变我们的生活的。

01、新版征信和旧版对比

一、负债信息——夫妻贷款

旧版：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债

新版：作为共同贷款人，两方均会上征信，体现负债和贷款

产生影响：夫妻双方买的房子，离婚后，非主贷人征信仍会显示有房贷和负债，将无法做首套房、二套房或低首付贷款；通过离婚无法获得首套房、二套房或低首付贷款。对于离婚前有多套房的，虽然房产不在你名下，但你都将无法贷款。

解药：对于真离婚，离婚前非主贷一方要让主贷方将房贷还了，对于假离婚真购房暂时无解，所以我觉得这条新政的最大影响，指不定是降低离婚率，央妈其实用心良苦。

二、征信时长

1、更新时长

旧版：一个月或更久

新版：第2天

产生影响：利用银行征信更新缓慢的时间差，来进行贷款将无法实现。

以前征信更新慢，需要一个月甚至更久，购房人只要动作快，可以在一个月内在不同银行多次享受首套、二套房待遇，购买多套房。

而现在，除非能控制每家银行审核录入信息都同步，不然，就只能 only one，能做到控制每家银行的放贷审核进度的人，想必也不用靠炒房赚钱了吧。

2、记录时长

旧版：体现近二年的征信记录情况

新版：不良信息（例如逾期、呆帐等）自终止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款，逾期信息。

产生影响：征信有效期内的不良记录保持更久，以前只记录不良信息，新版增加了还款记录等信息，对于申请房贷的影响：以前2年前有不良信息不影响贷款，新版5年内有不良信息将可能无法贷款（现目前一般银行重点关注客户2年内征信，如征信记录延长至5年不确定银行是否会把征信关注期也延长至5年）。

3、销了户，逾期记录依然在

旧版：已销户的贷记卡不会显示逐月还款记录

新版：已销户的贷记卡还会显示最近5年内的逐月还款记录

产生影响：旧版征信报告的年代，如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉，就可以得到一份“干净”的征信报告，但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。

所以，大家要像爱惜生命一样爱惜自己的信用，不要产生严重逾期行为，否则5年内都无法贷款。

三、征信信息

1、个人信息

旧版：个人信息记录较少且完整度差

新版：完整展示贷款人及配偶的学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号（最近5次业务系统上报的手机号）、近几年详尽的居住信息等。

产生影响：

Ø 这个影响更大的会不会是婚姻出轨人群？骗婚人群？在民政局查询不到的信息，在银行可以查到了，大家是不是很意外？以后相亲可以请对方带上征信报告了。

Ø 对于办理贷款，个人征信信息更加完整，对于后期贷款过程中更易识别出虚假资料，比如职业和收入的匹配度，开假收入证明的很可能就会被征信报告暴露。

Ø 喜欢没事老换手机号的人摊上事了：频繁变更手机号码说不定也会被银行列入征信存疑客户，而影响贷款申请发放。生活中我们认为使用同一个手机号越久的人越靠谱，银行当然也是这么认为的，既然要借钱出去，当然更愿意把钱借给更靠谱的人，有优惠也愿意先给更靠谱的人，所以不要以为没有逾期记录，征信就没问题，手机号码变更是否频繁也会是一个征信衡量的依据哦。

2、征信信息量

旧版：征信记录少量信息、房贷、银行卡等

新版：水、电、煤、气、话费缴费记录全部纳入信用记录，欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等除借贷信息之外的多信息也将纳入征信

产生影响：征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳，客户后期提供虚假资料会更易识别；

Ø 一边享受低保救助，一边拿着月薪1万的收入证明办理贷款，这种“好事”不会再有了；

Ø 将日常的生活缴费行为与个人信息记录挂钩，对于拖欠费行为作为个人信用记录污点进行记录，很有可能欠费者会被银行拖进“黑名单”，无法申请贷款、信用卡。

Ø 偶尔忘记缴纳和老赖还是应该分别对待，不知银行对此有没有什么识别细则。

Ø 另外，这些记录可以确定一个人的“日常生活区域”是否经常发生变化，可作为“长期居住”的辅助证明。

以后最了解不同收入群体喜欢哪种业态房子的机构是央妈，各大开发商请一定和央妈搞好关系，会省掉好多研发费用的。

3、接入数据

旧版：接入金融机构少，主要是银行系统

新版：全面接入小贷金融机构（也许最后做不到全部接入）、网贷机构，大数据共享。

产生影响：某次的网贷不良信息也将影响办理房贷。

4、新增防欺诈警示

旧版：无

新版：每个人都可主动上报反欺诈警示

产生影响：身份信息被盗用现在已经非常普遍。如果自己的身份信息已被盗用，我们怎么防止不法分子利用我们的个人信息申请贷款，让我们莫名其妙的背上欠款呢？

向银行申请“反欺诈警示”，新版征信报告给了我们一个主动反馈自己信息被盗用的入口——用户如果发现个人信息被盗用，可以主动申请在征信报告上添加“反欺诈警示”，目前虽然不清楚该警示信息会被信贷机构如何使用，但可以肯定的是，这个“警示”一定会起到保护我们个人信息安全的作用。

5、车贷及装修贷等信用体现

旧版：实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额

新版：体现分期时间和分期金额，更加细化

产生影响：信用卡分期进行细化，银行会把你大额分期的金额计入负债，当你的大额分期没有还完前再申请房贷，就需要更多收入和银行流水来抵消这部分大额分期的金额。（现目前个别银行贷款政策已把大额信用卡分期已例入负债）

02保养好你的信用

不论是否启用新版征信，信用都是一个人的立身之本，特别是新版征信系统启用后，还想打擦边球，还想万花丛中过，片叶不沾身？

NO，征信报告涵盖的信息越来越全面，你的点滴变化都会被征信报告记录下来。

新版征信就是通过记录大家社会活动过程，形成“永不消失”的痕迹，进而对失信行为进行约束，进行奖惩，对于失信的人不仅仅是影响贷款，不仅仅是道德问题，更甚至将“寸步难行”。

所以，保养好你的信用，对于自己不做能力之外的消费，对于他人不用欲望诱使他人过度消费。